中国进入人口老龄化快速发展的时期。截至2016年年底，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破了1.5亿，占总人口比重已经达到10.8%。
几个月前，清华大学最新发布的报告显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，这意味着养老保险已经进入三级风险区(最高风险评级是四级)。今年6月，中国保监会原副主席周延礼在一个论坛上说，预计未来5到10年，中国养老金缺口大约是8到10万亿(人民币)的缺口。这是个可怕的数字。养老保险基金缺口数据不同，无论哪个数据都告诉我们，不可能仅仅依靠养老金过上体面生活。
很多人说“长寿是福”，不过最近我刚接触到“活得太久，其实也是一种风险”的观念时，还是惊了一下。活得越久，意味着老年阶段的支出就越多，除了日常吃喝之外，医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担，而如果没有足够的养老储备，可能也未必是幸福的事。
我们退休能领多少养老金?
十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题，在网上查了一下抚养比的数据：上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。
国家社保退休金，未来我们退休每月可以领多少?
根据国家政策，城镇职工基本养老保险账户管理，由社会统筹和个人账户相结合，养老金在缴纳比例上，企业缴20%，职工缴8%。
个人缴费的全部8%进入个人账户(私户)，公司缴费的20%全部进入了统筹账户(公户)。统筹账户中，除了全国人民缴纳的钱，还包含了财政补贴和投资收益。而个人账户实行完全积累制，这钱是完全属于你的。
社保缴存单位/个人比例表(北京)小王在北京工作，我们以他为例，他养老金缴存了15年，每月工资都为5000元，那么他每月养老金为5000×20%+5000×8%=1400元。15年下来，他养老金将缴存25.2万元。
我们退休时，基础养老金和个人账户养老金的金额决定领取养老金的多少。每月退休金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金和个人账户养老金如何计算呢?这里有公式：
基础养老金=(本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%;个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数(60岁退休按139个月计算)。
我们还以北京小王为例，25岁工作，60岁退休，工作了35年。工作不变，都是5000元，并且与社会平均工资持平。那么他的养老金为：
月领养老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)缴15年
月领养老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)缴35年
2959元/月，是个什么概念呢?假如通货膨胀率一直为5%的话，未来35年后差不多3000元每个月养老退休生活到底会有多艰难?
很多人对通货膨胀是没有感觉的，我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上，深蓝君给你举个例子，你就能理解了：
2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒;
2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率进行理财，10年后100元变成了134元。
2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。
虽然你没做错什么，甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是，虽然钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀带来的影响。
养老规划中最重要的概念叫“养老金替代率”。假如你59岁退休前工资是5000，退休后国家发给你2000退休金，那你的养老金替代率就是40%。
假如你退休前每月支出4000，结余1000，收支比为80%。如果退休后还想保持退休前一样的生活水准，你就需要从其他地方再弄2000，相较于你2000的退休金，你的养老金缺口为50%。“养老金替代率”、“收支比”、“养老金缺口”，这就是我们做养老规划时最核心的三个概念。
南欧高福利国家，政府发放的养老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法国56%，其他西方发达国家，养老金替代率大多在30%-40%之间，经济好的时候高一点，经济差的时候低一点。比如现在英国32%、美国35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的养老金替代率，目的不是让你活得好，只是让你能活下去，至少不会因为通胀而饿死。
基于“托底”的性质，社保养老金一定要缴，至少缴满15年，这样退休后至少能有个雷打不动的保底收入，但15年后要不要继续缴就得看情况。当然社保也没必要缴很多，虽说原则上多缴多得，但实际上你现在缴再多，退休后一般也就40%的养老金替代率，还是远远不过。但中国市场化改革那么多年了，如果我们这一代人还惦记着国家帮你养老的幻梦，那就缺心眼了。
我们退休后需要准备多少养老金
科普公式：★ 退休后每月生活费=现在每月消费金额*(1+物价上涨率)的N次方
N=退休年龄-现在的年龄★ 养老金需求=退休后每月生活费*预估退休后生活年数*12
举个例子：假设你现在30岁，60岁退休，退休后再活20年。现在每月的生活开销是3000元，每年物价上涨就按6%计算。
那么等你退休后：每月生活费=3000*(1+6%)^30=17230元
退休后再生活20年的费用总和=17230*20*12=4135200元
这笔钱平均到退休后的每年，就是206760元
看到这样一个还是比较保守的计算结果，你怕了吗?
我们未来如何养老?
给你答案：光伏养老!
“光伏养老”这一新概念的出现，被多方看好。我们了解到家庭光伏电站一次性投资，逐月取得收益，建一个自家电站相当于买一份养老保险。
光伏养老就是利用自家屋顶的闲置资源，安装一套户用分布式并网光伏发电系统，一方面可以自家使用光伏系统发的电，另一方面用不完的电可以卖给国家电网，最后，系统所发的每一度电都能拿到0.42元/度的国家补贴，补贴标准安装后一经确定20年不变，卖电和补贴收入按月或者按季度定期打到个人账户，从而实现稳定的养老收益。
光伏养老收益率多少?
以在河北省安装一套3kW的光伏发电系统为例，初始投资约20000元，按照河北当地日照条件来算，该系统每年发电量预计可达到3600度，假设其中一半自用、一半上网，则按照河北北部0.3497元/度的上网电价、0.52元/度的居民销售电价来计算，则每年收益如下：
1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可达到15.38%，这还不算河北当地0.2元/度的地方补贴呢!
根据上面的计算，光伏养老收益率保守估计超过15%!而且光伏养老好处还不止收益率高这一点。
光伏养老的优点
1、收益率高且收益稳定。国家补贴政策标准是20年不变的。
2、充分利用闲置屋顶资源，创造额外收益。
3、节能减排效益明显。一个装机容量为3千瓦的小型分布式发电系统，年发电量为3650度，25年即可发电91250度，相当于节约标准煤36.5吨，减排二氧化碳94.9吨，减排二氧化硫0.8吨。
4、一次性投资，即可享受超过25年的回报。
在自家屋顶建电站，自己用电不花钱，用不完的电卖给电网，能稳定获取25年的收益，相当于一次性投资，逐月获取收益，情同养老金。农村地区房屋一般较分散，屋顶从日出到日落完全在阳光下，这样长时间的发电优势，可以保证电站从太阳一出来就开始挣钱。而且，近些年国家也出台了各方面扶持政策，对个人建分布式光伏电站的补贴也逐渐步入正轨;除了国家补贴，各个地方也有相应补贴政策，这些举措，着实是为人民增收开绿灯。
据浙江省能源局近日发布的统计数据显示，截至目前，浙江省家庭屋顶光伏并网户数突破10万户大关，装机规模656兆瓦，且继续呈快速发展态势。相信在未来，分布式光伏电站会像太阳能热水器一样普遍，屹立在街头巷尾大大小小的屋顶上，家家户户都用上绿色、清洁能源，用太阳赚钱。
