本报记者 叶薇
人物简介
朱晓明，教授级高级工程师，毕业于上海交通大学，获工学博士，享受国务院特殊津贴。现任中欧国际工商学院院长、管理学教授；上海交通大学经济与管理学院兼职教授、博士生导师；上海财经大学兼职教授、博士生导师。曾获上海市科技进步二等奖，上海市决策咨询研究成果一等奖，国际管理学会（IAM）“杰出成就奖”等。
采访印象
本周三下午，在中欧国际工商学院的教授楼，记者与朱晓明院长面对面交流。采访之前，他刚坐火车从外地回来，采访完又要给学生演讲上课。
他的办公室里有一个大书柜，里面有他曾经出版过的15本著作，而去年一年编写了50份教材、讲义或主题演讲稿。他的办公桌上放着一本《普惠金融与数字金融》。这本教材2月20日晚上11点半修改定稿，2月21日凌晨3点半在学校印刷，第二天早上9点上课时发给学生。这正是他一贯的作派，用最新鲜出炉的案例、数据、研究成果给学生上课。
数字化、服务经济年代，其基础设施已经骤然大变，添增了 “大、云、平、移”（大数据、云服务、平台、移动互联网），它让信息可以复制、资源可以共享、成本得以降低，百业都迎来了创新的机会，金融行业也是如此。而普惠金融则是让尽可能多的人的金融需求得到满足，从这个意义上说互联网金融是一种可以探索的金融创新。海量数据不是大数据，海量数据只是金矿、银矿，而数据挖掘是冶金炼银的入门之功……近日，记者采访了中欧国际商学院院长朱晓明，他对互联网金融的现状和发展提出了自己的见解。
“大云平移”使金融触网成金
问：2013年被称为互联网金融爆发元年，以余额宝为代表的“搅局者”大举入侵传统理财市场，互联网与金融的融合在悄然加速。为什么是在这个时间节点，互联网金融开始加速发展？
答：数字化革命带来了方便，带来了效率。数字化、服务经济年代，其基础设施已经骤然大变，添增了 “大、云、平、移”（大数据、云服务、平台、移动互联网），它让信息可以复制、资源可以共享、成本得以降低，百业都迎来了创新的机会，金融行业也是如此。
特别是三中全会《决定》的第十二条提出“发展普惠金融”，这表明了中国政府重视改革这个主旋律，重视创新、创业。普惠金融，是让尽可能多的人的金融需求得到满足，这些就是在今天这个时点上数字化与互联网金融开始加速发展的重要原因。
金融触网、互联搅局，“余额宝”等众宝的推出，让《决定》提出的“利率市场化”用市场化的手段得到了推进。很难设想，仅用行政手段能让“利率市场化”得以快速实施。互联网金融带来了交易成本的降低及金融模式的创新，是在中国金融改革中的正能量之一。
问：从春节到元宵，微信抢红包大潮风靡微信朋友圈。在高峰时段，每分钟有2.5万个红包被拆开。如何看待微信与金融创新的关系？
答：去年11月马化腾在《用“归零”心态迎接互联网的未来》的演讲中指出，腾讯将实行三个再出发，其中第一个就是“从PC到移动的再出发”。近十年来，所有企业都在经历从PC互联网到移动互联网的变革。“移”（移动互联网）是“大、云、平、移”的点睛之笔。
具有移动功能的微信不只是一个社交平台，“发红包”表明微信能在朋友圈为支付带来便捷的服务。事实上，微信成功地挑战了才刚起步不多年的移动支付产业链。
发红包、微信5.0等以“社交公众平台+ 朋友圈+微信支付平台”的新模式正在挑战此前的支付模式，这是一种金融创新。从2011年1月到2013年7月，仅仅两年多时间，微信已经拥有超过6亿用户。从仅能够发送文字信息到现在支持多人语音聊天、架设朋友圈、建立游戏中心、开通移动支付等约49种功能，其增长速度可谓“疯狂”。
面对移动互联和“疯狂”生长的微信，银行不会坐以待毙。移动已让“微信银行”初成风潮。事实上，各大银行已经开始与手机通讯商合作，加快布局移动互联。2013年1月，广发银行率先推出以SD卡为支付载体的手机支付SD-mall模式。在短短一年间，超过15家银行已经推出各类移动支付产品。移动支付或成移动金融的主战场。
核心竞争力之一是数据挖掘
问：大数据从一两年前开始在媒体上有一轮热炒，它到底有哪些作用，将来可以朝哪些方向发展？大数据对互联网金融的发展有什么意义？
答：如果你关注全球著名的Gartner科技预测曲线的话，你会发现在这根曲线上，2011、2012、2013这三年中“大数据”这一点是逐年上升的，而2013年几乎跑到了顶峰。媒体的热炒以及市场推广也正好与之十分契合。
银行、保险，学校、医院，机场、码头都有海量数据。但海量数据不是大数据，海量数据只是金矿、银矿。而数据挖掘是冶金炼银的入门之功，数据挖掘是大数据的核心竞争力之一。在数据挖掘时，首先会遇到一点难题，比如淘宝网上，有对“一个客户有多个账户”、“一个账户为多人使用”、“一次搜索是浏览还是成交”等数据来源做准确判断的问题。另外，在准确地采集数据后，不同的数学工作者或许会采用不同的数学工具建模，但最终将殊途同归，找到最优的解决方案，体现大数据的应用价值。
阿里金融做小贷，至少应用了淘宝网上用户留下的九个基本数据：卖家销售数据、平台认证和注册信息、心理测试结果、信用评级、历史交易记录、婚姻状况、海关进出口信息、客户交互行为和水电缴纳情况。在金融领域中，数据挖掘可以用来做客户分等、精准营销、预防客户流失以及防范风险等。具体的数学工具有决策树分类、神经网络、Logistic回归分析、聚类分析等等。
问：怎么看待传统金融机构与互联网企业的金融创新？
答：根据我们的调研，有许多具有探索意义的案例。如上海邮政储蓄银行与电商合作，为中小供应商提供“类”信用贷款。在具体做法上分为四个步骤。目前，从第一步到第二步的流程是在线上完成的，后面的流程是线下的。未来它将探索全线上提供服务。
又如，京东与中国银行合作，构成“京东、中银、供应商”三边合作的供应链金融。2013年年底，京东“京保贝”上线，这是一个升级的供应链金融，运转需要五个流程。其自动化审批流程，最短只需三分钟。
不缺创新精神缺金融专业人才
问：各地发展互联网金融有什么特点？目前，怎么看上海的互联网金融产业？
答：上海已经是中国互联网金融的重镇。地域对互联网不会有太大影响，各地都会抓机遇发展互联网金融的。互联网金融企业不缺创新精神，但缺乏具有丰富经验的金融工作者和高管，这是互联网金融企业起步不久后将遇到的成长瓶颈。上海作为一个国际金融中心，有种种优势。但面对这么激烈的互联网金融的竞争态势，谁能更胜一筹呢？上海是一个海纳百川的城市，我对上海很有信心！
问：中欧即将迎来20周年庆典，现在经济环境变化很快，怎么让我们的教学适应这种变化？
答：中欧国际工商学院的快速发展得益于中国经济的快速发展。中欧可在几个方面为中国的经济转型做贡献。一是全面提升商业领袖的全球视野和管理能力，缩小中国企业与跨国公司的管理差距；二是培养创新和创业人才，帮助企业实现从中国制造到中国创造的转型；三是为中国的经济改革建言献策，因为改革是中国经济未来最大的红利。
我们正处在一个快速变革的时代，稍一打盹，就会在产业链中出局。对商学院而言也是如此，教授必须与时俱进地研究新问题，跟上形势、引领学生。我十分享受在中欧国际工商学院当一名全职教授的福分。
